Новое законодательство призвано защитить лиц, перенесших серьезные заболевания и инвалидность.
Не секрет, что на протяжении многих лет данная категория потребителей нередко сталкивалась с ограничениями при заключении ипотечных и потребительских кредитных договоров с банками и другими финансовыми учреждениями, а также обязательных или дополнительных договоров страхования, связанных с указанными кредитами. Так, к ним могли автоматически применяться худшие условия кредитования и более высокие страховые премии или исключение каких-либо страховых покрытий по договорам страхования, а иногда могли вовсе отказать в оформлении полиса.
Закон № 75/2021 от 18 ноября (Lei n.º 75/2021, de 18 de novembro) о т.н. праве на забвение (direito ao esquecimento), обеспечивающий доступ к кредитам и страхованию для людей, которым удалось преодолеть или смягчить последствия серьезных заболеваний, вступил в силу 1 января 2022 г., однако его практическое применение сдерживалось отсутствием регламентирующего документа. Наконец, в марте с.г. Правительство издало Декрет-закон № 79/2026 от 17 марта (Decreto-Lei n.º 79/2026, de 17 de março), вступивший в силу 16 апреля с.г., который регулирует Закон № 75/2021 от 18 ноября.
Наконец, 2 мая с.г. вступил в силу Закон № 14/2026 от 27 апреля (Lei n.º 14/2026, de 27 de abril), представляющий собой третью поправку к Закону № 75/2021 от 18 ноября и укрепляющий «право на забвение». Документ направлен на предотвращение применения санкций при доступе к кредитам и страхованию в Португалии по причине определенных перенесенных заболеваний в отношении граждан, которые в настоящее время находятся в клинически стабильном состоянии или выздоровели. В частности, новая правовая база теперь включает ряд заболеваний, имеющих серьезные клинические последствия, такие как рак, ВИЧ, диабет и гепатит С, на которые распространяется усиленный режим защиты при условии, что человек выздоровел или состояние здоровья должным образом улучшилось.
На кого распространяется действие законодательства
Новое законодательство уточняет существующие правила и механизмы их применения, гарантируя, что банки и страховые компании не вправе дискриминировать потребителей на основании перенесенных заболеваний или повышенного риска для состояния здоровья.
Потребителями-бенефициарами являются:
а) Лица, преодолевшие ситуации повышенного риска для здоровья - лица, которые действительно находились в ситуации повышенного риска для здоровья и которые больше не находятся в таковой после завершения терапевтического протокола, который, как доказано, способен значительно и надолго ограничить последствия;
б) Лица, преодолевшие состояние инвалидности - лица, которые действительно находились в состоянии инвалидности, равной или превышающей 60%, и которые восстановили свои психологические, интеллектуальные, физиологические или анатомические структуры или функции, снизив степень инвалидности ниже этого показателя;
в) Лица, смягчившие ситуации повышенного риска для здоровья или инвалидности - лица, которые проходят лечение, которое, как доказано, способно значительно и надолго ограничить последствия их состояния повышенного риска для здоровья.
Под действие законодательства подпадают:
кредитные учреждения; финансовые компании; общества взаимопомощи; пенсионные фонды, платежные учреждения; учреждения электронных денег, страховые компании; дистрибьюторы договоров страхования; посредники и брокеры.
В чем суть «права на забвение»
Любой человек, преодолевший или смягчивший последствия обострения проблем со здоровьем или инвалидности, имеет право на забвение определенной медицинской информации при заключении обязательного или дополнительного договора страхования, связанного с ипотечным (crédito à habitação) или потребительским (crédito aos consumidores) кредитом, после истечения установленных законом сроков.
Согласно п.2 ст. 3 Закона № 75/2021 от 18 ноября, в нынешней редакции, кредитно-финансовые учреждения и страховые компании не вправе собирать и запрашивать (в частности, посредством вопросов в анкете), в рамках подготовки к оформлению договора, любую информацию о состоянии здоровья, касающуюся повышенного риска для здоровья или инвалидности, при условии, что истекли следующие периоды времени (при непрерывном подсчете):
а) 10 лет с момента окончания терапевтического протокола - в случае повышенного риска для здоровья или преодоления инвалидности;
б) 5 лет с момента окончания терапевтического протокола - в случае преодоления патологии до достижения 21-летнего возраста;
в) 2 года непрерывного и эффективного терапевтического протокола - в случае повышенного риска для здоровья или смягчения инвалидности.
В свою очередь, при соблюдении данных условий, лицо, оформляющее страховку, вправе ответить отрицательно на вопрос, заданный страховой компанией, о состоянии здоровья, связанном с повышенным риском или инвалидностью. Даже если страховая компания располагает соответствующей информацией - она не вправе ее использовать, особенно при расчете страховой премии или применении исключения каких-либо гарантий из договора страхования.
Финансовые продукты
«Право на забвение» распространяется на финансовые продукты, где исторически существовали барьеры, связанные с рисками для здоровья:
- ипотечные кредиты;
- потребительские кредиты;
- страхование жизни, связанное с кредитами;
- дополнительное страхование, необходимое для получения кредита;
- кредитные договоры коммерческого или профессионального характера, при условии, что они заключаются физическими лицами (самозанятые работники и малые предприниматели).
Продолжение следует