1 августа вступают в силу новые правила Банка Португалии (BdP) по выдаче ипотечных кредитов, предусматривающие более строгие нормы применения коэффициента соотношения долга к доходу для одобрения кредита.
Банки должны одобрять кредит только в том случае, если соотношение долга к доходу по всем кредитам клиента не превышает 45% от его чистого месячного дохода, тогда как до настоящего времени этот показатель составлял 50%.
Показатель в 45% соответствует максимальной доле дохода, которую физическое лицо или домохозяйство может направить на погашение кредита в случае повышения процентных ставок на 1,5 процентных пункта.
В некоторых случаях банки могут одобрить кредит с более высоким соотношением долга к доходу, при условии, что исключения не превышают 10% от общей суммы выданных кредитов за семестр.
Согласно рекомендации, центральный банк, допуская исключения, намерен «сохранить некоторую гибкость» в применении этого ограничения, чтобы финансовые учреждения могли учитывать «другие факторы снижения рисков, которые обоснованно имеют отношение к оценке платежеспособности заемщиков».
Банк Португалии поясняет, что изменение соотношения долга к доходу направлено на «сдерживание роста задолженности домохозяйств» и «укрепление осмотрительности при оценке финансовой способности заемщиков выполнять свои обязательства».
В дополнение к этому изменению Банк Португалии также пересмотрел правила, касающиеся максимального срока погашения рассрочки, который по-прежнему варьируется в зависимости от возраста заемщика, но теперь имеет только два уровня вместо трех.
Клиенты в возрасте до 35 лет могут подать заявку на кредит с максимальным сроком погашения 40 лет, а лица старше 35 лет - с максимальным сроком погашения 35 лет.
Банк Португалии по-прежнему рекомендует банкам не предоставлять ипотечные кредиты на покупку, строительство или ремонт основного и постоянного жилья, превышающие 90% от стоимости недвижимости, и 80% в случае ипотечных кредитов на другие цели. Данная рекомендация отменяет правило, позволявшее банкам предоставлять кредиты на 100% стоимости недвижимости, принадлежащей самому банку.
Все банки обязаны соблюдать эти рекомендации, «обеспечивая наличие соответствующих средств и процессов» для их реализации и применения «надлежащих критериев управления рисками во всех кредитных операциях».
Установленные в рекомендации пределы «соответствуют максимальным значениям и не заменяют обязанность учреждений оценивать адекватность значений различных показателей и других соответствующих критериев, используемых при оценке платежеспособности» каждого клиента.